敗德行為是指個(gè)人在獲得保險公司的保險后，缺乏提防行動(dòng)，而采取更為冒險的行為，使發(fā)生風(fēng)險的概率增大的動(dòng)機。敗德行為也稱(chēng)為道德公害。敗德行為產(chǎn)生的原因是非對稱(chēng)性信息。敗德行為會(huì )破壞市場(chǎng)的運作，嚴重的情況下會(huì )使某些服務(wù)的私人市場(chǎng)難以建立。

　　考慮一下家庭財產(chǎn)保險。在個(gè)人沒(méi)有購買(mǎi)家庭財產(chǎn)保險情況下，個(gè)人會(huì )采取多種防范措施以防止家庭財產(chǎn)失竊。比如個(gè)人會(huì )裝上防盜門(mén)，家人盡量減少同時(shí)外出的機會(huì )，在遠離家門(mén)時(shí)，委托親戚、朋友、鄰居照看家門(mén)等。因此家庭財產(chǎn)失竊的概率較小。假定此種情況下家庭財產(chǎn)損失的概率為0.01.如果個(gè)人一旦向保險公司購買(mǎi)了家庭財產(chǎn)保險后，由于家庭財產(chǎn)失竊后由保險公司負責賠償，個(gè)人有可能不再采取防范項措施，從而導致家庭財產(chǎn)損失的概率增大，比如說(shuō)提高到0.1.

　　敗德行為的后果不僅是導致保險公司遭受損失，也妨礙市場(chǎng)有效的配置資源。我們以醫療保險為例說(shuō)明敗德行為造成資源配置效率損失。假定醫療保險機構每年按照個(gè)人看病的概率向個(gè)人收取醫療保險費。因此個(gè)人負擔的醫療成本將隨著(zhù)他看病次數與醫療費用的增加而增加，個(gè)人不會(huì )無(wú)節制地增加對醫療服務(wù)的需求，其需求是符合資源配置效率要求的。假定個(gè)人的醫療保險費與個(gè)人的就醫次數與實(shí)際醫療支出毫無(wú)關(guān)系，無(wú)論就醫次數多少、花費的醫療費用高低，都向醫療保險公司支付相同的保險費，那么個(gè)人將無(wú)節制地增加對醫療服務(wù)的需求。顯然，這種無(wú)節制的需求是不符合資源配置效率要求的。

　　敗德行為的解決辦法只能是通過(guò)某些制度設計使當事人約束自身行為。例如，在家庭財產(chǎn)保險中，保險公司并不對投保人實(shí)行全額保險，而規定某些最低數量的免賠額。一旦投保人的財產(chǎn)發(fā)生損失，投保人自己也將負擔一部分損失。醫療保險公司根據參加醫療保險的人實(shí)際就醫情況經(jīng)常調整醫療保險費用，以便消除投保人的敗德行為。即使由政府統籌解決個(gè)人的醫療保險問(wèn)題，也要讓個(gè)人承當相應的份額，否則個(gè)人的敗德行為將會(huì )使任何形式的政府醫療保險方案難以維系。