工程保險與社會(huì )保障互動(dòng)機制的探討工程保險的社會(huì )保障作用保險是一種經(jīng)濟行為，是投保人與承保人之間通過(guò)保險合同建立的對被保險人的有限保障機制。保險可以有效的分散和轉移風(fēng)險，避免或減少發(fā)生風(fēng)險造成當事人難以補救的窘境。而且，投保人僅以極少地費用或代價(jià)，就可換取被保險人（既保險受益人）財產(chǎn)或可保利益的安全。所謂可保利益，是指保險合同標的所指向的真實(shí)財產(chǎn)或權利。

　　工程保險，指工程的建設方（主要是業(yè)主和承包商）為工程建設全過(guò)程可能遭遇各種風(fēng)險及損失辦理的專(zhuān)項保險。大型工程建設過(guò)程，實(shí)際上是工程及價(jià)值形成的過(guò)程。隨著(zhù)施工進(jìn)展，工程價(jià)值不斷增加，施工合同面臨的風(fēng)險和當事人的可保利益也相應增大。如若辦理保險，無(wú)論何時(shí)遭受一般（除重大政治或經(jīng)濟失穩之外的）風(fēng)險，業(yè)主和承包商都可從保險人那里獲得經(jīng)濟賠償，補救工程損失或恢復損毀的工程。反之，則可能導致"工程下馬"或當事人（企業(yè)）面臨破產(chǎn)。

　　根據國際慣例，強制性的工程保險有以下險種：

　?。?）建筑工程一切險；

　?。?）安裝工程一切險；

　?。?）第三者責任險；

　?。?）施工設備險；

　?。?）貨物運輸險；

　?。?）人身意外險。

　　業(yè)主和承包商在為工程及施工風(fēng)險辦理保險時(shí)，既可就上述險種單獨投保，亦可選擇適當險種一并投保。不論是單獨投?；蚝喜⑼侗?，保險金額至少應大于或等于被保工程的價(jià)值或重置工程的成本。通常，明智的投保人不僅為整體施工合同標的辦理保險，而且還應在重置成本的基礎上再附加一定價(jià)額的保險，以補償發(fā)生風(fēng)險造成的其他損失。這種策略，無(wú)疑增強建設工程施工承包合同雙方抵御風(fēng)險的能力。

　　大型工程既是材料、設備、工藝、技術(shù)方案、實(shí)施方法、施工手段的集成，亦是觀(guān)念、責任、經(jīng)驗和科學(xué)管理的綜合體現。建設過(guò)程，任何環(huán)節都可能潛伏或必然隱存疏漏和缺陷，工程保險則能基本消除故意（人為）疏漏和過(guò)失缺陷造成的根本影響。

　　大型水電工程施工企業(yè)，幾乎就是一個(gè)完整的小社會(huì )。從1949年建國至1993年的44年里，在"高積累、低消費"的傳統計劃經(jīng)濟體制下，這些大企業(yè)及廣大老職工艱苦奮斗、任勞任怨、為國家經(jīng)濟建設作出了巨大貢獻。近10年來(lái)，改革開(kāi)放取得階段性成果，國民經(jīng)濟持續快速增長(cháng)，綜合國力、人民物質(zhì)及文化生活水平顯著(zhù)提高，就在改革的參與者、建設者該享受改革成果（摘桃子）的時(shí)候，那些早年艱苦奮斗的老職工大都退休離崗，仍然是勤儉地"無(wú)產(chǎn)者".不僅如此，這些占現在企業(yè)在職人員30%-60%的離退群體又成了企業(yè)改革和市場(chǎng)競爭的"包袱".當今社會(huì )，迅速變革，以市場(chǎng)經(jīng)濟為目標的經(jīng)濟制度，正在向縱深推進(jìn)，作為市場(chǎng)主體的所有企業(yè)都在立取生存，調整結構，求獲發(fā)展，參與競爭。如果部分企業(yè)不能獲取維持生存的市場(chǎng)份額，實(shí)現穩定（必需）的經(jīng)濟收益，以保障在職和離退人員的基本生活需要，這部分企業(yè)就可能面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險或倒閉。對于大型水電施工企業(yè)來(lái)講，經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)將可能產(chǎn)生"多米諾（骨牌）效應"，導致社會(huì )失穩。因此，在全社會(huì )范圍內，建立健全企業(yè)風(fēng)險防范機制和全民社會(huì )保障機制，為所有企業(yè)和國民提供基本生存的安全需求則突顯重要、意義深遠。

　　社會(huì )保障是社會(huì )為全體國民提供的基本生存、生活條件的系統。它包括社會(huì )保險、社會(huì )救助、社會(huì )福利和社會(huì )撫恤四大部分。社會(huì )保障不只是一個(gè)社會(huì )經(jīng)濟問(wèn)題，還關(guān)系到社會(huì )政治、社會(huì )公平與效率、民心和社會(huì )穩定。社會(huì )保障體系通過(guò)對國民收入的調節和再分配，實(shí)現社會(huì )經(jīng)濟平衡發(fā)展、社會(huì )政治和諧穩定。

　　社會(huì )保障制度起源于歐洲，至今約有150年的發(fā)展歷史。它真正發(fā)揮巨大的功能作用，是在二次世界大戰后的后資本主義社會(huì )。歐美部分工業(yè)發(fā)達國家采用社會(huì )保障體系，有力緩和了社會(huì )矛盾，創(chuàng )造了經(jīng)濟快速增長(cháng)、政治趨于穩定的繁榮局面。

　　我國的社會(huì )保障事業(yè)，在建國后才起步。20世紀80年代以前，大多數國民僅存有最低層次的生、老、病、死保障。隨著(zhù)改革開(kāi)放，解放生產(chǎn)力、發(fā)展經(jīng)濟，以社會(huì )優(yōu)撫和商業(yè)保險為主構的社會(huì )保障體系才逐漸形成。目前，保險業(yè)已遍及社會(huì )各領(lǐng)域、階層和行業(yè)，并為社會(huì )經(jīng)濟建設及經(jīng)濟主體提供險類(lèi)齊全的可靠保障。作為社會(huì )保障及社會(huì )保險重要組成的工程保險，也就是社會(huì )為工程的建設方提供的一種建設過(guò)程經(jīng)濟保障（亦可理解成在社會(huì )保障環(huán)境下，投資方和建設方共同為自己提供的一種經(jīng)營(yíng)保險）。工程保險，一方面有利于建設施工合同能順利履行；另一方面，它也可起到改善施工企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、減輕企業(yè)經(jīng)濟負擔、提高其市場(chǎng)競爭力的作用，在宏觀(guān)層面上還能促進(jìn)施工企業(yè)改革與發(fā)展，推動(dòng)社會(huì )保障建設，促進(jìn)社會(huì )公平、文明和進(jìn)步，確保社會(huì )穩定。

　　自20世紀末，屬社會(huì )保障范疇的醫療、失業(yè)、養老等社會(huì )保險的發(fā)展非常迅速。保險業(yè)開(kāi)設的諸多險種，基本適應了不同群體、不同層次的需要，同時(shí)也推動(dòng)了企業(yè)改革和經(jīng)濟的健康發(fā)展。但是，社會(huì )和政府應加強對保險業(yè)的管理，規范保險業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，謹防保險金大部分轉化為從業(yè)者的個(gè)人收入。尤其應控制涉及社會(huì )穩定的老養、醫療、失業(yè)等保險金的成本及財務(wù)使用，避免保險業(yè)自身引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

　　會(huì )保障與工程保險的相輔互動(dòng)

　　我國是一個(gè)農業(yè)大國，農村人口超過(guò)全國總人口70%以上，從1978年黨的十一屆三中全會(huì )推行改革開(kāi)放的路線(xiàn)以來(lái)，國民經(jīng)濟發(fā)展迅速，GDP20多年持續超7%的高增長(cháng)，生產(chǎn)力水平、科學(xué)技術(shù)、綜合國力、工業(yè)化程度和人民物質(zhì)與文化生活水平都得到極大地提高，城市面貌呈現出一派繁榮景象。但是，我國的基礎經(jīng)濟仍然十分脆弱，人均資源擁有量不足，二元（工業(yè)與農業(yè)和城市與鄉村的）經(jīng)濟結構并沒(méi)有發(fā)生改變，勞動(dòng)生產(chǎn)率普遍低下，經(jīng)濟發(fā)展不平衡且區域化越來(lái)越明顯，富起來(lái)的群體只是極少數，而且以目前的體制和增長(cháng)方式維系改革開(kāi)放取得的成果和經(jīng)濟高增長(cháng)的背后，已預示國人將消耗更多卻已非常有限的資源以及犧牲更多更寶貴地自然生態(tài)環(huán)境，經(jīng)濟總量（即絕對值）的增大又必然導致經(jīng)濟規模、成本和風(fēng)險的增量擴大。由人口、資源、環(huán)境及社會(huì )公平等集成的社會(huì )矛盾亦愈來(lái)愈突出。也就是說(shuō)，無(wú)論是維持改革成果和經(jīng)濟增幅，還是進(jìn)一步深化改革、加快發(fā)展，我們面臨的問(wèn)題和所應負出的代價(jià)都將呈曲線(xiàn)變升。因此，必須有一個(gè)穩定的社會(huì )環(huán)境和安定的政治局面作為社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，而建立、健全社會(huì )保障保系，發(fā)揮社會(huì )保障的功能作用就成為時(shí)代的首要選擇。

　　黨的十五大提出："建立社會(huì )保障體系，實(shí)行社會(huì )統籌和個(gè)人帳戶(hù)相結合的養老、醫療保險制度，完善失業(yè)保險和社會(huì )救濟制度……。"黨的十五大五中全會(huì )通過(guò)的《關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展第十個(gè)五年計劃的建議》又明確提出："要加快形成獨立于企業(yè)事業(yè)單位之外，資金來(lái)源多元化、保障制度規范化、管理服務(wù)社會(huì )化的社會(huì )保障體系".根據國情，健全和完善社會(huì )保障體系，當務(wù)之急是優(yōu)先完善以下三條基本社會(huì )保障線(xiàn)：

　?。?）社會(huì )基本養老保險制度；

　?。?）城市居民最低生存生活保障制度；

　?。?）失業(yè)和下崗人員的基本生活保障制度。

　　若能解決這三大弱勢群體的基本社會(huì )保障問(wèn)題，就能確保和維系穩定的社會(huì )局面，有效化減企業(yè)面臨挑戰帶來(lái)的社會(huì )風(fēng)險，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì )變革、企業(yè)深化改革、調整產(chǎn)業(yè)結構。

　　我國人口眾多，勞動(dòng)力極度過(guò)剩，失業(yè)和隱性失業(yè)者占相當大的比例，需求社會(huì )保障的弱勢群體十分龐大。如果沒(méi)有一個(gè)健全的社會(huì )保障體系，社會(huì )很難保持長(cháng)治久安。社會(huì )失穩，一切建設和發(fā)展都將化為泡影。若維系健全的社會(huì )保障，又需要巨額的資金來(lái)源。這種兩難的境地，則要求每個(gè)社會(huì )成員（個(gè)人和企業(yè)）都應為社會(huì )保障捐資出力，以確保社會(huì )保障的落實(shí)和穩定。反過(guò)來(lái)，穩定的社會(huì )才能促進(jìn)經(jīng)濟健康發(fā)展，給每個(gè)社會(huì )成員提供更多機會(huì )和生存空間。同時(shí)，使企業(yè)放下養冗、養老、辦社會(huì )的包袱，輕裝上陣、推進(jìn)改革、參與競爭。工程建設的風(fēng)險，是施工企業(yè)和建設方的共同風(fēng)險，進(jìn)而可演化為社會(huì )風(fēng)險，反之亦然。工程保險，是施工企業(yè)和建設方為社會(huì )保障體系的完善和運作應盡的的義務(wù)，同時(shí)使自己獲得經(jīng)營(yíng)的抗風(fēng)險能力。所有投保人交納的保險金，為社會(huì )保障提供了資金來(lái)源。這是經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的必要條件，也是企業(yè)發(fā)展與社會(huì )發(fā)展和穩定的互動(dòng)及前提。沒(méi)有這種互動(dòng)關(guān)系，企業(yè)缺乏后勁和活力，社會(huì )就缺乏持續與穩定發(fā)展的基礎。