建筑業(yè)在實(shí)現工業(yè)、農業(yè)、國防和科學(xué)技術(shù)現代化進(jìn)程中，在促進(jìn)城鄉經(jīng)濟統籌發(fā)展，全面建設小康社會(huì )中肩負著(zhù)重要的歷史使命。在工程建設領(lǐng)域實(shí)施工程保險，是建筑業(yè)改革與發(fā)展到目前階段的必然選擇。

　　根據2004年度全國建設工程質(zhì)量保險業(yè)務(wù)統計，僅去年一年，全國保險金額和責任限額已超過(guò)7445.2億元，保費收入14.5億元，賠付支出6.05億元，未決賠款8.01億元。

　　一、實(shí)施工程質(zhì)量保險制度，是完善我國工程建設管理機制的重要措施之一

　　隨著(zhù)我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的建立和逐步完善，近年來(lái)我國工程建設管理制度發(fā)生了很大變化：普遍實(shí)行了建設項目法人責任制和招投標制，啟動(dòng)了投資體制改革和政府投資工程建設方式改革，普遍推行了工程量清單報價(jià)方式，在一些領(lǐng)域開(kāi)始實(shí)施工程擔保制度，民營(yíng)建筑企業(yè)和設計企業(yè)獲得較快發(fā)展�？梢哉f(shuō)，在工程建設領(lǐng)域，市場(chǎng)配置資源的基礎性作用已經(jīng)初步顯現。但是，不論從解決我國工程建設管理中存在的現實(shí)問(wèn)題出發(fā)，還是從借鑒市場(chǎng)經(jīng)濟國家成功做法出發(fā)，可以清楚地看到我國在信用體系建設方面仍處于薄弱環(huán)節。實(shí)踐

　　證明，保險市場(chǎng)是最敏感的市場(chǎng)主體信用衡量尺度之一，保險人是典型的理性經(jīng)濟人，市場(chǎng)主體的管理團隊、財務(wù)狀況、技術(shù)研發(fā)、工作業(yè)績(jì)等方面的表現都會(huì )及時(shí)、準確地在保險市場(chǎng)上得到反映，從而影響著(zhù)市場(chǎng)的選擇，這也是近年來(lái)保險（特別是責任保險）廣泛介入公共管理和社會(huì )生活各個(gè)領(lǐng)域的原因。因此，為了進(jìn)一步推進(jìn)我國工程建設管理體制的市場(chǎng)化改革，推行工程質(zhì)量保險制度就顯得十分必要和迫切。

　　在發(fā)達國家和地區，工程擔保和工程保險是工程風(fēng)險管理的主要方法。特別是國際咨詢(xún)工程師聯(lián)合會(huì )（FIDIC）將其列入施工合同條件后，工程保險制度在許多國家都迅速發(fā)展起來(lái)。即使是在發(fā)展中國家，工程擔保和工程保險也是工程風(fēng)險管理的基本做法，據我們實(shí)地考察，阿爾及利亞、巴基斯坦、孟加拉三國雖然經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展水平較低，建設資金嚴重短缺，但不論是房屋建筑還是基礎設施工程，業(yè)主都在招標文件和合同條件中明確要求承包企業(yè)必須購買(mǎi)工程保險，不買(mǎi)保險不準開(kāi)工。工程質(zhì)量保證保險在法國、西班牙、意大利、芬蘭、比

　　利時(shí)以及日本等國得到廣泛的應用，在美國、加拿大、英國、德國的一些州（省、郡）也有開(kāi)展，近幾年國內的一些商品住宅項目也進(jìn)行了這方面的嘗試。

　　當前，在我國推行工程質(zhì)量保險將會(huì )起到以下幾個(gè)方面的作用：

　�。ㄒ唬┮幈芄こ碳夹g(shù)風(fēng)險。進(jìn)入二十世紀九十年代以來(lái)，我國建筑業(yè)生產(chǎn)力得到了迅速發(fā)展，施工能力不斷提高，完全依靠自己的力量建成了一大批大型工程項目。其中相當一部分工程突破現行技術(shù)標準，超大、超長(cháng)、超高、超深、超厚結構不斷涌現，新技術(shù)，新工藝層出不窮，技術(shù)風(fēng)險突出，對確保工程質(zhì)量提出了新的挑戰。各類(lèi)風(fēng)險時(shí)時(shí)刻刻伴隨著(zhù)建設工程的全過(guò)程。如何認識、評估、避免和控制建設過(guò)程中的風(fēng)險，是建設參與各方以及貸款銀行面臨的大課題。當前，在工程管理研究領(lǐng)域，工程風(fēng)險管理作為一個(gè)新興學(xué)科受到工程界高度

　　重視。按照風(fēng)險管理的一般原理，在做好“避免風(fēng)險、控制風(fēng)險”等環(huán)節工作的基礎上，“風(fēng)險轉移”措施之一的“保險”也是建設工程技術(shù)風(fēng)險管理的重要政策。有了工程保險，就為新技術(shù)的應用提供了財務(wù)上的安全保障。最近幾年發(fā)生的幾起重大工程事故，因為有了工程保險，使得建設單位保證了財務(wù)穩定，并很快恢復了建設。

　�。ǘ�）推進(jìn)政府職能的轉變。我國長(cháng)期實(shí)行計劃經(jīng)濟體制，政府包辦經(jīng)濟和社會(huì )生活的所有事務(wù)，導致人們習慣

　　于有了問(wèn)題找政府，找市長(cháng)，傾向于通過(guò)行政途徑，而不是法律途徑和市場(chǎng)途徑解決問(wèn)題。在發(fā)達國家，一旦發(fā)生突發(fā)事件或重大災害事故，在經(jīng)濟補償方面，人們首先想到的是保險公司，保險業(yè)對恢復經(jīng)濟，保障人民安全，維護國家穩定起著(zhù)舉足輕重的作用。而在我國，一旦發(fā)生重大災害事故，人們很少會(huì )想到發(fā)揮保險的作用，而是主要依靠財政支持、優(yōu)惠政策和社會(huì )救濟等方式來(lái)彌補損失。因此，要轉變政府職能，減少對企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的直接干預，擺脫工程質(zhì)量直接責任者的角色，首先就要構筑一個(gè)以市場(chǎng)力量為基礎的工程質(zhì)量保證新

　　機制，為百姓提供一個(gè)解決問(wèn)題新的有效途徑，否則，政府職能轉變將無(wú)從談起。

　�。ㄈ�）規范市場(chǎng)秩序。從上世紀九十年代中期我國就開(kāi)始了整頓市場(chǎng)秩序的一系列行動(dòng)，取得了一定的成效，同時(shí)，各級主管部門(mén)也認識到整頓市場(chǎng)秩序必須要從制度入手，從構建長(cháng)效機制入手，必須要建立起以經(jīng)濟手段、法律手段為主，輔之以必要的行政手段的新機制。實(shí)踐證明，一個(gè)好的機制應該是運行成本最低、操作最簡(jiǎn)便、以利益制衡為主要特征的運作體系，工程擔保與保險就是這一機制中的重要措施。在工程擔保與保險機制下，優(yōu)勝劣汰這一競爭法則得以充分發(fā)揮作用：那些隊伍管理素質(zhì)低、業(yè)績(jì)差、事故頻發(fā)的企業(yè)和執業(yè)人員，

　　將因高額的保險費或根本找不到保險人而自動(dòng)退出市場(chǎng)，那些素質(zhì)好、業(yè)績(jì)好的企業(yè)和執業(yè)人員則可為同樣的保險標的支付較少的保險費用，從而獲得快速發(fā)展。

　　正是基于上述認識，最近幾年，上海、北京、廈門(mén)、深圳、大連等地建設主管部門(mén)和保險監督管理部門(mén)密切合作，自覺(jué)地進(jìn)行了一系列的研究探索，積極探討在我國實(shí)施工程質(zhì)量保險制度的途徑和方法。一些大專(zhuān)院校還設置了工程風(fēng)險與保險的專(zhuān)門(mén)研究機構，開(kāi)設了專(zhuān)業(yè)課程。人保、平安、太保等幾大保險公司也在籌劃成立專(zhuān)門(mén)的工程保險部門(mén)，培育和開(kāi)拓工程保險市場(chǎng)。

　　在這一過(guò)程中，我部會(huì )同保監會(huì )做了大量基礎性工作。2002年10月，時(shí)任國務(wù)院副總理的溫家寶同志就工程保險市場(chǎng)的培育和規范問(wèn)題做出批示，要求建設部和保監會(huì )研究解決。從那以后，建設部和保監會(huì )就工程保險問(wèn)題多次組織專(zhuān)家研討和進(jìn)行課題研究，組織考察學(xué)習，充分了解國外情況，認真分析國內開(kāi)展這項工作的條件，并形成了多種方案。在此期間，重要的是通過(guò)不同層次、不同范圍的研究和討論，在工程建設系統宣傳了工程保險制度，增強了保險意識，普及了保險知識，為今后推行工程保險制度打下了思想基礎。

　　二、《意見(jiàn)》為在我國實(shí)施工程質(zhì)量保險提供了一個(gè)基本制度框架

　　這份由建設部和保監會(huì )聯(lián)合頒發(fā)的文件，是一份指導性文件，旨在為各地推行工程質(zhì)量保險工作提出一個(gè)基本制度框架。主要包括這樣一些內容：

　�。ㄒ唬┟鞔_了工程保險的種類(lèi)。包括建筑工程一切險、安裝工程一切險、工程質(zhì)量保證保險和相關(guān)職業(yè)責任保險等。其中，建筑工程一切險、安裝工程一切險在我國已有多年的實(shí)施經(jīng)驗，特別是近幾年，國內大型工程基本都投保了這一險種；職業(yè)責任保險有設計責任險、監理責任險等；質(zhì)量保證保險主要為工程竣工后一定期限內出現的主體結構問(wèn)題和滲漏問(wèn)題等提供風(fēng)險保障，是一個(gè)新險種。

　�。ǘ�）明確了投保的項目類(lèi)型和投保主體。大型公共建筑和地鐵等地下工程建設期間技術(shù)風(fēng)險突出，建設單位應積極投保建設工程質(zhì)量保險。商品房的質(zhì)量直接關(guān)系到使用人的切身利益，開(kāi)發(fā)單位以及施工單位應積極投保建設工程質(zhì)量保證保險，確保其竣工驗收十年內的主體結構和主要使用功能質(zhì)量。上述工程的勘察單位、設計單位、監理單位、施工圖審查機構、工程質(zhì)量檢測機構等應積極投保相應的責任保險。

　�。ㄈ�）鼓勵一攬子投保。鑒于各種保險的受益人不盡相同，眾多保險合同形成的合同關(guān)系比較復雜，工程一旦出險，索賠工作將極為復雜，因此，鼓勵建設單位（或開(kāi)發(fā)單位）牽頭，就建設工程項目統一投保，盡量簡(jiǎn)化合同關(guān)系。

　�。ㄋ模┍ｋU公司要參與工程管理。保險公司對投保的工程項目，可委托有建設主管部門(mén)頒發(fā)資質(zhì)的工程監理單位、工程質(zhì)量檢測單位、經(jīng)建設主管部門(mén)認定的施工圖審查機構對建設工程施工圖設計文件和施工過(guò)程進(jìn)行檢查，或進(jìn)行技術(shù)風(fēng)險分析和評估。這其中，工程監理單位無(wú)疑將在工程風(fēng)險管理中扮演非常重要的角色。

　�。ㄎ澹�實(shí)行費率差異化。工程質(zhì)量保證保險費率應逐步實(shí)行差別費率和浮動(dòng)費率，根據項目規模、技術(shù)復雜程度、施工單位業(yè)績(jì)、項目管理水平等確定每個(gè)項目的保險費率。

　�。�六）保險產(chǎn)品和保險條款由各保險公司自行開(kāi)發(fā)。保險條款既要符合國際慣例，又要適應我國基本建設規模大、地區發(fā)展不平衡的實(shí)際情況。據我們了解，保險行業(yè)協(xié)會(huì )及幾大保險公司目前都在研究制定具有各自特色的工程質(zhì)量保險條款。

　　三、立足國情，不斷探索，完善工程質(zhì)量保險制度

　　完善法律、法規，建立法定工程質(zhì)量保險制度。根據國外的經(jīng)驗，工程質(zhì)量保險的普遍實(shí)施需要法律支撐。保險的基本原理是大數法則，基數越大，概率越小，即必須有足夠多的參與者，才能保證這一體系運行下去。所以必須通過(guò)立法，確保所有符合條件的工程項目都投保相應的保險。汽車(chē)保險、醫療事故責任險、航空險等無(wú)不是如此，例如《旅行社管理條例》的出臺促進(jìn)了旅行社責任保險的開(kāi)辦，《醫療事故處理條例》的頒布促進(jìn)了醫療責任保險的發(fā)展。目前，在《建筑法》修訂稿中已對執業(yè)人員的職業(yè)責任險、商品住宅的工程質(zhì)量保證

　　保險等做出了相應規定，在下一步的工作中，應使這一精神得到最終的貫徹實(shí)施。

　　各地要根據本地實(shí)際制定實(shí)施細則。在我國實(shí)施工程質(zhì)量保險制度，動(dòng)力來(lái)自于工程項目，如何實(shí)施，如何完善，也主要由基層主管部門(mén)、項目參與者和有關(guān)的保險公司在實(shí)踐中探索。據我們所知，上海、北京、廈門(mén)、深圳等地都在結合本地實(shí)際制定具體的實(shí)施辦法。如上海在探索共投體、共保體的機制，北京已在奧運工程中普遍推行了工程保險，廈門(mén)已提出了地方分公司的條款，并在發(fā)揮保險中介方面進(jìn)行了探索，深圳則欲在政府投資工程項目上進(jìn)行必要的試點(diǎn)。鑒于工程質(zhì)量保險工作涉及面廣，操作難度大，市場(chǎng)需求程度不同，不可能

　　要求全國各地維持一樣的進(jìn)度和水平。在保持大框架一致的前提下，必須充分發(fā)揮各地建設主管部門(mén)和保險監管部門(mén)的積極性、主動(dòng)性，在實(shí)踐中不斷探索推進(jìn)。

　　推行工程保險，政府投資工程應先行。近年來(lái)，每年全社會(huì )固定資產(chǎn)投資總額超過(guò)5萬(wàn)億元，其中政府投資建設項目占85%以上。政府投資工程多屬于大型基礎設施工程、大型公共建筑，技術(shù)風(fēng)險相對較高，應積極投保工程保險。

　　開(kāi)展國際交流，借鑒國外經(jīng)驗。英國、美國、法國、瑞士等都有著(zhù)悠久的工程保險歷史，這些國家的保險公司、保險中介機構、風(fēng)險評估管理機構也都積累了豐富的經(jīng)驗，我們要通過(guò)廣泛的交流學(xué)習，盡快形成一套既與國際慣例相吻合，又具有中國特色的包括保險條款、保險中介與承保、風(fēng)險管理、保險理賠在內的規定和做法。

　　各地要把人才培訓工作作為推進(jìn)工程保險工作的重要措施來(lái)抓。工程保險需要的是既懂工程，又懂保險的復合型人才，因此，要重點(diǎn)抓好對工程監理單位、審圖機構、檢測機構保險知識的培訓。目前，我們還正在組織專(zhuān)家編寫(xiě)《工程質(zhì)量保險實(shí)施指南》，以期對各地開(kāi)展工程質(zhì)量保險工作給予指導和幫助。

　　此外，為了積累工程質(zhì)量保險信息，精算保險費率，同時(shí)，也對工程質(zhì)量管理工作提供精確的數據，我們還擬會(huì )同有關(guān)部門(mén)建立工程質(zhì)量保險信息中心，負責收集、分析出險的信息，共同推動(dòng)工程技術(shù)風(fēng)險評級體系的建立。

　　推行建設工程質(zhì)量保險制度是對我國現行工程質(zhì)量管理制度的一次補充和完善，工程保險制度的實(shí)施將給我國工程建設管理機制帶來(lái)變革，我們要以高度的責任感和創(chuàng )新精神，大膽實(shí)踐，積極穩妥地全面推進(jìn)這一制度。