
生活中的資金時(shí)間價(jià)值
1.什么是資金的時(shí)間價(jià)值
貨幣時(shí)間價(jià)值是指貨幣隨著(zhù)時(shí)間的推移而發(fā)生的增值,是資金周轉使用后的增值額。也稱(chēng)為資金時(shí)間價(jià)值。如果某人一年前向你借了100000元錢(qián),你是希望他現在歸還,還是一年或更長(cháng)時(shí)間以后再歸還呢?顯然,大多數人都愿意選擇前者。
2.資金時(shí)間價(jià)值的計算有單利計息和復利計息
假如以單利方式借入1000萬(wàn)元,年利率8%,第4年的利息為80萬(wàn)元;假如以復利方式借入1000萬(wàn)元,年利率8%,第4年的利息為100.78萬(wàn)元。單利計息俗稱(chēng)利不生利,復利計息俗稱(chēng)利滾利。
3.假如您計劃10年后送孩子出國留學(xué),那將是一筆龐大的資金,利用資金的時(shí)間價(jià)值,將會(huì )是一個(gè)好辦法,從現在開(kāi)始每年為12歲的孩子存入一筆錢(qián),以備10年后送孩子出國留學(xué),辦理各種手續和出國費用大概需要18萬(wàn)元,假定市場(chǎng)平均利率為10%。那您現在應該每年存入多少錢(qián)呢?(這實(shí)際上是一個(gè)零存整取的問(wèn)題,即已知普通年金終值求年金。)
A=F/(F/A,i,n)=180000/15.9374=11294.2元,即:您應每年存入銀行11294.2元就可以了。
4.資金時(shí)間價(jià)值——養老保險
有一位30歲無(wú)正式工作的居民,打算自行購買(mǎi)一份養老保險,每月繳納150元,一年1800元,繳足20年后就不再繳納,從50歲開(kāi)始每月從社保部門(mén)領(lǐng)取養老金300元。這個(gè)人購買(mǎi)養老保險是否合算?(假定市場(chǎng)平均利率為10%)
購買(mǎi)養老保險總支出
=1800×(F/A,i,N)
=15324.5元(普通年金現值的計算)
領(lǐng)取養老金總收益=300×12/10%=36000元(永續年金的計算)
購買(mǎi)養老保險凈收益=總收益-總支出=36000-15324.5=20675.5元
只要凈收益大于0,那么投資購買(mǎi)個(gè)人養老保險都是值得的。
5.按揭購房成本收益與租房費用的對比
某人準備在重慶市區購買(mǎi)一套面積70㎡的新房(現房),按3000元/㎡均價(jià)計算,首付30%,7成10年按揭。購房時(shí)發(fā)生手續費、稅費、水電氣戶(hù)頭費等為總房款的8%,銀行10年按揭貸款年利率為5%。假定當時(shí)當地70㎡住房出租每月租金為400元,年初一次性支付當年租金,銀行三年期定期存款利率為3%,每三年自動(dòng)轉存,存款利息個(gè)人所得稅率為20%。此人手中現有80000元現金,那么他究竟選擇買(mǎi)房還是租房更合算?假定市場(chǎng)平均利率為10%。10年后房?jì)r(jià)按折余價(jià)值上漲10%。(在此不考慮通貨膨脹)
經(jīng)過(guò)資金時(shí)間價(jià)值的計算購房10年后凈支出大約4.4萬(wàn)元;租房10年后凈支出7.8萬(wàn)元。根據以上計算得到的購房?jì)糁С雠c租房?jì)糁С鱿啾?,不難看出:購房的凈支出遠比租房要少(即使把月供利息考慮進(jìn)去結果亦如此),并且購房者在以后的日子里可以居住在自己擁有產(chǎn)權的住房,而租房者仍然要花更多的錢(qián)繼續租房??梢?jiàn),購房雖然前期支出較多,租房者每年只需花少量的錢(qián)付房租,但考慮了資金的時(shí)間價(jià)值后卻發(fā)現購房更值得你選擇。

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